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夫婦で賢く住宅ローン

住宅購入資金は二人で賢く返済

共働き世帯の増加に伴って、マイホームの購入時に住宅ローンを夫婦二人で借りる人が増えています。住宅ローン契約全体の約2割を占めるそうです。

【メリット】
○一般的に借入額を増やせる。
○返済期間が短くできる場合がある。
【デメリット】
○夫婦どちらかの収入減や死亡のとき
○離婚のとき

(資料)日本経済新聞記事より

夫婦で契約する方法

夫と妻が1本ずつローンを借りる

○対応金融機関は多い。
○借入金額・金利タイプ・返済期間は、個別に設定できる。
○住宅ローン減税の条件があれば夫婦ともに対象となる。
▲事務手数料は、2人分かかる。
▲死亡した方のローンはゼロ。存命者はローン変化なし。

ローンが1本融資額は2人の収入合算で借りる

○1人でのローンより融資額を多くできる。
○事務手数料は、1人分で済む。
○夫婦どちらかがローンの主債務者、もう1人は、連帯債務者か連帯保証人になる。
▲連帯債務者・連帯保証人は借入額全額に責任がある。
▲連帯保証人は、住宅ローン減税は対象外となる。
▲主債務者死亡時は、ローンゼロ。連帯債務者・連帯保証人の死亡時は、ローン変化なし。

✤夫婦で住宅ローンを借りて買った住宅は共有名義にする場合が多く、名義の持ち分は夫婦のローンなどの資金負担の割合と同じにするのが原則です。

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夫婦で住宅ローン契約の注意点

融資額を過度に多くしないこと。
2人の収入があっても産休や育休で妻の収入が減ってしまう可能性もあります。
負担割合を工夫すること。
○基本的に夫婦の収入比率を負担割合にする。
○減収の可能性がある方の負担を少なくする。
○減収の可能性がある方は、返済期間を短くし、繰り上げ返済も含めて早期完済をする。
教育費が膨らむ時期にローンを1本にし家計を安定化させる。
○返済期間が短い方は、変動金利などの低金利ローンを選択すれば返済総額が減らせる。

夫婦どちらかが死亡すると・・・

夫と妻が1本ずつローンを借りる場合

夫婦それぞれが団信に入るので返済途中に死亡した方のローンはゼロになるが、もう一方のローンは残ります。

ローンが1本融資額は2人の収入合算で借りる
主債務者が死亡時は、ローンはゼロになるが、連帯債務者・連帯保証人が死亡してもローンはなくならない。

それぞれ一方の借入金額を死亡保障額に上乗せする。
○団信と合わせて考え、万が一の場合に備える。

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離婚すると・・・

家を売る場合
○売却額がローンの残額を上回るならローンを完済し、売却益は夫婦で原則2分の1にする。
○売却額より残債が多ければ、不足分を夫婦のいずれかが現金で返済さなければ抵当権がはずせないので売却できない。

家を売らない場合
○どちらか住み続ける方が借り換えでローンを一本化する。
○名義は、共有から単独にする。
▲借り換えができない場合、共有名義のまま住み続けることもできるが、一方が自分の持ち分を売却してしまうリスクが高くなる。

✤単独名義にするためには、専門家への相談が必要不可欠です。トラブルになる前に、ご相談ください。「すまいSelect」では、専門家が対応いたします。

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